Sparen voor vervroegd pensioen: zo bouw je een overbrugging op

Sparen voor vervroegd pensioen doe je door geld opzij te zetten voor de periode tussen stoppen met werken en het moment waarop je AOW en pensioen ingaan. Bereken eerst hoeveel inkomen je in die periode mist. Bepaal daarna welk deel je kunt sparen en of je een deel wilt beleggen.

Je hebt niet alleen geld nodig voor de overbrugging. Als je eerder stopt met werken, bouw je meestal minder pensioen op. Daardoor kan ook je inkomen na je AOW-leeftijd lager zijn dan je zou willen.

Hoeveel moet je sparen voor vervroegd pensioen?

Begin met een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven. Maak daarbij onderscheid tussen de periode vóór je AOW en de jaren daarna. Je AOW kun je niet eerder laten ingaan, maar je werkgeverspensioen vaak wel. Dat levert dan meestal een lagere maandelijkse uitkering op.

• Bepaal wanneer je wilt stoppen. Bekijk je verwachte AOW-leeftijd bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Die leeftijd kan voor sommige mensen nog veranderen.
• Schat je uitgaven. Denk aan wonen, boodschappen, verzekeringen, vrije tijd en grotere uitgaven. Sommige werkgerelateerde kosten vallen weg, terwijl andere uitgaven kunnen stijgen.
• Trek je inkomsten ervan af. Denk aan inkomen uit deeltijdwerk of een pensioen dat je eerder laat ingaan. Reken met bedragen die je netto overhoudt.
• Bereken het tekort. Vermenigvuldig je maandelijkse tekort met het aantal maanden dat je moet overbruggen. Tel daar een reserve voor tegenvallers bij op.

Een rekenvoorbeeld: verwacht je ongeveer € 2.000 per maand uit te geven en houd je ongeveer € 500 aan andere inkomsten over? Dan is je tekort ongeveer € 1.500 per maand. Voor een overbrugging van drie jaar kom je dan uit op ongeveer € 54.000, zonder extra reserve en veranderingen in prijzen.

Bekijk daarna je inkomen vanaf je AOW-leeftijd. Heb je ook dan een maandelijks tekort, dan heb je naast het overbruggingsbedrag extra vermogen nodig. Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van je opgebouwde pensioen en AOW. Je pensioenuitvoerder kan laten zien wat eerder stoppen of eerder pensioen opnemen voor jouw uitkering betekent.

Hoeveel zet je iedere maand opzij?

Deel je spaardoel door het aantal maanden tot je wilt stoppen. Als richtlijn: wil je ongeveer € 54.000 opbouwen in tien jaar en reken je niet op rente of rendement, dan komt dat neer op ongeveer € 450 per maand. Heb je al spaargeld voor dit doel, dan trek je dat eerst van het benodigde bedrag af.

In de praktijk veranderen spaarrentes, prijzen en persoonlijke omstandigheden. Door je berekening af en toe opnieuw te maken, zie je of je maandelijkse inleg nog past bij je doel. Automatisch geld overboeken na ontvangst van je salaris kan helpen om je plan vol te houden.

Sparen of beleggen voor de overbrugging?

Geld op een vrij opneembare spaarrekening is geschikt voor bedragen die je op korte termijn nodig hebt. Je weet hoeveel je hebt opgebouwd en kunt het gebruiken zodra je stopt met werken. De rente kan wel veranderen en door stijgende prijzen kun je met hetzelfde bedrag later minder kopen.

Voor geld dat je pas veel later nodig hebt, kun je beleggen overwegen. Beleggen kan op lange termijn meer opleveren dan sparen, maar je kunt ook een deel van je inleg verliezen. Vooral vlak voordat je het geld nodig hebt, kan een koersdaling je plannen verstoren.

Een combinatie is mogelijk: houd het geld voor de eerste periode na stoppen met werken op een spaarrekening en beleg alleen met het deel dat langer kan blijven staan. Naarmate je stopdatum dichterbij komt, kun je meer geld opzijzetten als spaargeld. Een aparte noodbuffer voorkomt dat je bij een onverwachte rekening meteen je overbrugging hoeft aan te spreken.

Een pensioenrekening of vrij spaargeld?

Op een pensioenrekening kun je sparen of beleggen voor later. Als je voldoende jaarruimte hebt, kan je inleg aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting. Je betaalt dan doorgaans geen belasting in box 3 over het opgebouwde pensioenvermogen. Over de latere uitkeringen betaal je wel inkomstenbelasting.

Het nadeel voor vervroegd pensioen is dat het geld vaststaat en aan fiscale regels voor uitkering is gebonden. Het is daardoor niet automatisch beschikbaar op de dag dat jij wilt stoppen. Bij een gewone spaar- of beleggingsrekening heb je meer vrijheid om geld op te nemen, maar telt het vermogen in beginsel mee voor box 3.

Ga bij sparen voor vervroegd pensioen daarom eerst uit van het bedrag dat je vrij beschikbaar wilt hebben vóór je AOW en pensioen. Je kunt dat aanvullen met een pensioenrekening voor later, als de uitkeringsregels passen bij je plannen.