Wat gebeurt er met je spaargeld als je 100.000 euro hebt

Als je 100.000 euro spaargeld hebt opgebouwd, dan voelt dat misschien als een mooie mijlpaal. Je hebt gespaard voor de toekomst, voor zekerheid of misschien een droom. Maar zodra je boven een bepaalde grens uitkomt, gaat de Belastingdienst met je meekijken. Je vermogen telt dan mee voor de vermogensbelasting, en dat roept vaak vragen op. Hoeveel belasting betaal je over 100.000 euro spaargeld, wat moet je precies invullen bij je aangifte en kun je nog iets doen om die belasting te verlagen? In dit artikel leg ik het je stap voor stap uit zodat je weet waar je aan toe bent.

Waarom de peildatum zo belangrijk is voor je belastingaangifte

Op 1 januari kijkt de Belastingdienst naar je totale vermogen. Dat moment noemen ze de peildatum. Het maakt dus niet uit wat je op 15 mei of op 1 oktober op je rekening hebt staan. Alleen je saldo op 1 januari telt. Als je op dat moment 100.000 euro aan spaargeld hebt, dan wordt dat bedrag gebruikt om te bepalen of je belasting moet betalen. Dit is belangrijk om te weten, want sommige mensen denken dat de belasting wordt berekend op basis van een gemiddelde over het hele jaar. Dat is niet zo. Wil je dus je belastbaar vermogen verlagen, dan moet je zorgen dat je vóór 1 januari iets verandert. Denk aan aflossen, investeren of geld verplaatsen binnen je gezin.

Wat telt allemaal mee bij je vermogen en wat juist niet

Misschien denk je dat alleen je spaarrekening meetelt, maar de Belastingdienst kijkt naar alles wat onder je vermogen valt. Dat betekent dat niet alleen je spaargeld meetelt, maar ook geld op je betaalrekening, beleggingen zoals aandelen of fondsen, crypto’s, een tweede woning en zelfs contant geld boven een bepaald bedrag. Wat niet meetelt zijn spullen zoals je auto of inboedel, en ook je eigen huis telt niet mee in box 3. Wel kan een vakantiehuis of beleggingspand invloed hebben. Ook schulden mag je aftrekken, maar alleen als ze boven een bepaalde drempel uitkomen. Veel mensen vergeten dat of vullen het verkeerd in. Daardoor betaal je soms meer dan nodig. Neem dus altijd even de tijd om te kijken wat je bezit, wat je schulden zijn en of je alles goed hebt opgegeven.

Hoe werkt de berekening van belasting over je spaargeld precies

De Belastingdienst werkt met een systeem dat je vermogen verdeeld in drie schijven. In elke schijf gaat men ervan uit dat je een bepaald rendement haalt. Over spaargeld rekent de Belastingdienst met een lager percentage dan over beleggingen. Heb je alleen spaargeld, dan rekent men met het zogenoemde spaardeel. Je betaalt dan alleen belasting over het deel dat boven de vrijstelling uitkomt. Voor 2025 is die vrijstelling ongeveer 57.000 euro. Bij 100.000 euro spaargeld komt je belastbare vermogen dan uit op 43.000 euro. Stel dat je een rendement van 1,5 procent wordt toegerekend, dan is dat 645 euro. Daarover betaal je 36 procent belasting, dus ongeveer 232 euro. Dit is een simpel voorbeeld. In werkelijkheid verandert het percentage per jaar en hangt het af van hoe je vermogen is verdeeld. Toch geeft het een goed beeld van hoe het werkt.

Wat je kunt doen als je geen belasting over je spaargeld wil betalen

Veel mensen denken dat je niets kunt doen aan de belasting op spaargeld, maar dat klopt niet. Er zijn verschillende manieren waarop je je vermogen kunt verlagen vóór de peildatum. Eén daarvan is het aflossen van schulden. Heb je een persoonlijke lening of openstaand bedrag op een creditcard, dan verlaagt aflossen je vermogen. Ook het vooruit betalen van rekeningen, het investeren in energiebesparende maatregelen of het geven van een schenking aan je kinderen is mogelijk. Let wel goed op de regels, want als je bijvoorbeeld een schenking doet, gelden daar ook belastingregels voor. Je hoeft niet per se grote bedragen te schuiven. Zelfs kleinere aanpassingen kunnen helpen om net onder de vrijstelling te blijven. Door hier bewust mee om te gaan, hou je zelf de regie en bespaar je misschien wel honderden euro’s per jaar.

Waarom inzicht in je geld steeds belangrijker wordt

Als je richting de 100.000 euro spaargeld gaat of daarboven zit, dan is het extra belangrijk om je financiën goed bij te houden. Niet alleen vanwege de belasting, maar ook omdat je daarmee betere keuzes kunt maken. Je weet dan precies hoeveel je hebt, wat je vaste lasten zijn en of je ergens geld laat liggen. Steeds meer mensen gebruiken daarvoor een app of een overzicht in Excel. Zo zie je snel hoe dicht je bij de grens komt. En als je één keer goed hebt uitgezocht hoe het zit met je vermogen en je belasting, dan wordt het daarna makkelijker. Je hoeft echt geen financieel expert te zijn. Met wat aandacht, een beetje voorbereiding en een paar bewuste keuzes kom je al een heel eind. Je hebt dan niet alleen overzicht, maar ook rust.

Wat er gebeurt als je ineens een groot bedrag ontvangt

Het komt steeds vaker voor dat mensen ineens een groot bedrag op hun rekening krijgen. Misschien verkoop je je huis met overwaarde, krijg je een erfenis of win je iets. Dat lijkt natuurlijk fijn, maar het kan gevolgen hebben voor je belasting. Ook dan geldt dat de Belastingdienst kijkt naar wat je hebt op 1 januari. Krijg je in februari een erfenis, dan telt dat pas mee bij de volgende belastingaangifte. Maar krijg je het vlak voor de jaarwisseling, dan zit je ineens boven de vrijstelling en betaal je over dat bedrag mee. Daarom is het slim om in zulke situaties snel te handelen. Je kunt het geld tijdelijk onderbrengen op een manier die je vermogen verlaagt, zoals een voorlopige aflossing op je hypotheek of een schenking aan je partner of kinderen. Veel mensen denken daar pas aan als het geld al binnen is, maar als je op tijd overlegt met je bank of adviseur, kun je nog invloed hebben op het moment dat het op je naam staat. Dat voorkomt onverwachte kosten en geeft je meer grip op je situatie. Zeker bij bedragen rond de 100.000 euro is dat verschil merkbaar. Ook dan geldt: hoeveel belasting betaal je over 100.000 euro spaargeld hangt sterk af van wanneer en hoe je het ontvangt.