Huis kopen zonder eigen geld: dit zijn je mogelijkheden

Wat je wél kunt lenen met een hypotheek

De eerste stap bij een huis kopen is het afsluiten van een hypotheek. In Nederland kun je meestal niet méér lenen dan de waarde van het huis. Dat betekent dat je een hypotheek krijgt voor de koopsom, maar de bijkomende kosten zelf moet betalen. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten voor de notaris, het taxatierapport en de overdrachtsbelasting. Deze kosten worden vaak ‘kosten koper’ genoemd. Gemiddeld komt dit neer op zo’n 5 tot 6 procent van de aankoopprijs van de woning. Sinds 2018 is het niet meer toegestaan om deze extra kosten via de hypotheek mee te financieren. Je móet dus zelf een bedrag opzij hebben gezet. Veel banken willen bewijs zien dat je eigen geld hebt om deze kosten te betalen.

Familie helpen met een gift of lening

Als je niet genoeg eigen spaargeld hebt, kun je soms hulp vragen aan familie. Ouders, grootouders of andere familieleden mogen jou namelijk geld schenken. Je mag een belastingvrije schenking ontvangen tot een bepaald bedrag. Dit veranderde de laatste jaren regelmatig, maar elk jaar mag je een deel van het geld krijgen zonder dat je belasting hoeft te betalen. Een schenking kan precies voldoende zijn om de verplichte kosten koper alsnog te voldoen. Naast schenken kan een ouder of familielid ook een lening geven. Je moet dan wel rente betalen, maar deze rente is meestal lager dan die van de bank. Banken willen vaak wel dat je goed uitlegt hoe de constructie in elkaar zit, want geld lenen bij bekenden heeft soms aanvullende regels.

De rol van een starterslening

Veel gemeenten bieden een starterslening aan. Deze lening is vooral handig als je voor het eerst een huis koopt en zelf niet voldoende aankomt om de volledige kosten te betalen. Een starterslening mag je bovenop de gewone hypotheek nemen, zodat je toch het hele bedrag bij elkaar kunt krijgen. Je hoeft de eerste paar jaar meestal geen rente en aflossing te betalen. Dit geeft wat ademruimte, zodat je geen hoge maandlasten hebt als je net verhuisd bent. Na een paar jaar ga je wel aflossen en rente betalen. Je vraagt een starterslening meestal aan via de gemeente en de voorwaarden verschillen per plaats. Niet elke gemeente doet mee, dus check altijd of jouw woonplaats deze mogelijkheid biedt.

Kosten besparen en slimme keuzes maken

Je hoeft niet altijd een groot bedrag zelf mee te nemen als je slim omgaat met de extra kosten. Sommige kosten zijn niet verplicht en kun je vermijden. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten voor een aankoopmakelaar; als je ervaring hebt, kun je dit soms zelf regelen. Ook kun je soms de taxatiekosten lager houden door goed te vergelijken tussen aanbieders. Voor jonge kopers tot 35 jaar is er een vrijstelling voor de overdrachtsbelasting. Dit scheelt al snel duizenden euro’s en verkleint het bedrag aan spaargeld dat je nodig hebt.

Tijdelijk huren en sparen

Voor sommige mensen is het slim om eerst te huren en ondertussen te sparen voor de bijkomende kosten bij een koopwoning. De huurmarkt is niet altijd makkelijk, maar tijdelijk huren geeft je de mogelijkheid om zelf te bepalen hoeveel geld je apart zet. Ook kun je tijd nemen om goed te zoeken naar het juiste huis, zonder overhaaste beslissingen te maken. Met een goed spaarplan kun je binnen een paar jaar de kosten betalen die je als koper verplicht moet voldoen. Dit kan teleurstellend klinken, maar voorkomt financiële stress op lange termijn.

Meest gestelde vragen over huis kopen zonder eigen geld

• Wat zijn de kosten koper bij het kopen van een huis?

  De kosten koper bij het kopen van een huis zijn bijvoorbeeld notariskosten, taxatie en overdrachtsbelasting. Je kunt deze kosten niet lenen bij de hypotheek. Meestal zijn deze kosten tussen de 5 en 6 procent van de aankoopsom.

• Kun je een huis volledig financieren met hulp van familie?

  Een huis volledig financieren met hulp van familie kan in sommige gevallen. Je mag geld ontvangen als schenking, en tot een bepaald bedrag betaal je daar geen belasting over. Ook kun je geld lenen van familie, maar de bank wil weten hoe dat is geregeld.

• Wat houdt een starterslening precies in?

  Een starterslening is een extra lening die je via de gemeente krijgt. Hiermee kun je meer geld lenen dan via de gewone hypotheek. Vaak hoef je de eerste paar jaar geen rente of aflossing te betalen, daarna wel. Niet elke gemeente biedt deze mogelijkheid aan.

• Wanneer geldt vrijstelling voor overdrachtsbelasting?

  De vrijstelling voor overdrachtsbelasting geldt als je jonger bent dan 35 jaar en een huis koopt waar je zelf in gaat wonen. Je hoeft dan geen overdrachtsbelasting te betalen, wat geld scheelt bij het kopen van een huis.